Kredit mit langer Laufzeit

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Es gibt nicht viele Anbieter, die einen Kredit mit langer Laufzeit anbieten. Ein herkömmlicher Ratenkredit von einer der Direktbanken hat eine Laufzeit von 12 bis 96 Monate. Klassische Kredite mit langer Laufzeit sind Immobilienfinanzierungen. Dennoch gibt es auch zweckgebundene Online-Kredite die eine lange Laufzeit haben. Der Vorteil bei diesen Krediten ist der, dass bei einer langen Laufzeit die monatliche Rate niedriger wird. Für den Kreditnehmer stellt das eine erleichterte Abzahlung dar. Aufzupassen gilt dabei, dass der Zinssatz während der langen Laufzeit festgeschrieben ist.

Der Kredit mit langer Laufzeit – die Lage

Ein festgeschriebener Zinssatz bringt dem Kreditnehmer Planungssicherheit, denn der fixe Zins unterliegt keinen Marktschwankungen. Gerade in der momentanen Niedrigszinsphase ein echter Gewinn. Allerdings ist es nicht so gut, wenn der festgeschriebene Zinssatz stets über dem momentanen Zinsniveau liegt. Deshalb sollte der Kreditsuchende unbedingt einen Kredit-Vergleich durchführen. Durch die vielen Online-Angebote ist eine Zinsfestschreibung von 10 Jahren auch für eine mittlere Kreditsumme bei einem Kredit mit langer Laufzeit zu empfehlen.

Generell ist bei einem Kredit mit langer Laufzeit der Zinssatz höher. Zudem müssen sie über einen langen Zeitraum beglichen werden. Bei einem Kreditabschluss sollte der Kreditsuchende deshalb auf einen günstigen Zinssatz achten, denn wie vor schon erwähnt, bleibt der Zinssatz während der kompletten Laufzeit bestehen. Fallen Zinssenkungen an, so wird der Kreditnehmer davon nicht profitieren.

Im Gegensatz zu den Immobilienkrediten die ja meistens über 10 Jahre mit einem festgeschriebenen Zinssatz versehen sind, wird nach zehn Jahren eine Anschlussfinanzierung in Angriff genommen. Dabei spielen große Kreditsummen eine bedeutende Rolle, was sich letztlich auf das Zinsniveau auswirkt. Um einen günstigen Zinssatz bei einem normalen Kredit zu erhalten, muss oft gesucht werden. Bei vielen Banken sind die Zinsen bonitätsabhängig, was viele Kunden nicht in den Genuss von niedrigen Zinsen bringt.

Der Kredit mit langer Laufzeit – die Aussichten

Von langen Laufzeiten profitiert nicht nur der Kreditnehmer, sondern auch die Bank. Die Gesamtkosten des Kredites sind erhöht, wer sich dann noch ansieht wie hoch die ganze Zinsbelastung über den längeren Zeitraum ist, der wird sehen, dass ein beträchtliches Sümmchen zusammen gekommen ist. Gerade wenn ein niedriger Kredit aufgenommen wird, rechnet sich die Zinsbelastung nicht mehr zum Verhältnis des Kredites. Der Grund die Laufzeit wurde lange gestreckt.

Dann fällt auch die niedrige Monatsrate nicht mehr ins Gewicht, der Zins wird deutlich angehoben durch die lange Laufzeit. Banken wollen sich gegen einen Kreditausfall absichern, denn ein Kredit mit langer Laufzeit der bis zu 15 Jahren andauern kann, kann während dieser Zeit erhebliche Veränderungen seitens des Kreditnehmers bringen. Ganz besonders dann, wenn die Veränderungen ungünstiger Natur sind. Daraus sieht die Bank einen Ertragsausfall als wahrscheinlich.

Bevor ein Kredit mit langer Laufzeit ins Auge gefasst wird, sollte ein Einnahmen/Ausgaben-Plan aufgestellt werden. Daraus ersichtlich ist die eventuelle Ratenhöhe, die zu bewältigen ist bei einer Kreditaufnahme. Mit Weitsicht sollte der Kreditsuchende den Kredit planen. Die Laufzeiten spielen dabei eine entscheidende Rolle. So muss der Kredit mit kurzer Laufzeit genauso geplant werden wie ein Kredit mit langer Laufzeit von über 120 Monaten.

Die Planung

Sinnvoll ist es nicht, einen Kredit über 5.000 Euro aufzunehmen und diesen mit einer zweijährigen Laufzeit zu versehen, wenn die monatlichen Raten nicht bezahlt werden können. Auf der anderen Seite ist es nicht sinnvoll an einem 1.000 Euro-Kredit 10 Jahre abzubezahlen. Der Einnahmen/Ausgaben-Plan sollte deshalb immer vor der Kreditanfrage durchgeführt werden. So hat der Kreditsuchende einen ungefähren Überblick über seine finanzielle Situation auch in ein paar Jahren.

Allerdings sollte der Restbetrag der sich aus dem Plan ergibt, nicht komplett für die Kreditrate genutzt werden. Experten raten hier 1/3 der Restsumme als Kreditrate einzuplanen und den Rest auf die Seite zu legen. Oft kommen unerwartete Ausgaben, die dann nicht mehr bezahlt werden können.

Aber auch Veränderungen in der Lebenssituation, Erkrankungen oder Arbeitslosigkeit sollten in den Restbetrag mit einfließen. Bei einem Kredit mit langer Laufzeit dürfte dies schwer fallen, denn niemand kann in die Zukunft schauen. Hier sollten vielleicht Überlegungen, die eine Absicherung betreffen, hinterfragt werden. Ein Thema wäre eine Lebensversicherung oder eine Restschuldversicherung.

Hierbei aber sollte der Kreditsuchende bedenken, dass bei diesen Versicherungen monatlich auch Beiträge anfallen können. Gerade die Restschuldversicherung ist teuer. Ob sich das letztendlich rechnet, sollte ebenfalls in Erwägung gezogen werden.

Auf die Konditionen achten

Kredite mit 180 Monaten oder 20 Jahre Laufzeit bringen oftmals Veränderungen mit sich. Das kann auch positiver Natur sein, wenn beispielsweise eine Erbschaft fällig wird, wenn der Kreditnehmer mehr Geld verdient. Aus dieser Situation heraus, könnte dann der Kredit vielleicht komplett abgelöst oder teilabgelöst werden. Deshalb ist es unbedingt wichtig, in einen Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen einzubringen. Dazu gehören zusätzliche Rückzahlungsraten oder eine vorzeitige Ablösung des Kredites.

Viele Banken sichern sich für diese Situation ab und verlangen bei einer vorzeitigen Ablöse des Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Bank lässt sich die entgangenen Zinsen wegen der vorzeitigen Begleichung des Kredites bezahlen. Deshalb ist es besonders wichtig, diese Punkte mit in den Kreditvertrag einzubringen. Aber nicht nur die vorzeitige Tilgung sollte ein Thema sein, sondern auch eine oder mehrere Ratenstundungen. Wie gesagt eine lange Laufzeit bringt viel Überraschendes mit sich, dabei nicht nur positives.

Ist eine Ratenstundung vereinbart, dann kann der Kreditnehmer diese in Anspruch nehmen, wenn momentan ein finanzieller Engpass besteht. Allerdings lässt sich die Bank auch das fürstlich bezahlen.

Generell sind diese Kredite immer teurer, da Kredite die mit einem Festzins versehen sind, nicht mit einem Zinssatz beworben werden. Letztlich erhält keiner diesen Zins, da die Bonität eine Rolle spielt. Mit einem Kredit-Vergleich kann das Zinsniveau eingesehen werden. Allerdings sind die Zinsen nicht identisch mit denen die der Kunde wirklich erhält. Meistens ist das dann kein Kredit mit niedrigen Zinsen mehr. Der Vergleich zeigt sich identisch, wenn der Kreditwunsch als auch die Laufzeit mit dem Beispiel gleich sind.

Der Kreditsuchende sollte sich deshalb beim Vergleich auf Festzinsangebote konzentrieren. Zu beachten ist dabei, dass die Länge der Laufzeit den Zins steigen lässt. Für den Kreditsuchenden der einen Kredit mit günstigen monatlichen Raten möchte, konzentriert sich auf eine lange Laufzeit. Der Grund ist das monatliche Budget das ihnen zur Verfügung steht. Deshalb beantragen viele Kreditsuchenden einen Kredit mit langer Laufzeit, auch wenn der Zins höher ausfällt und die gesamten Kreditkosten höher sind. Ein Kredit mit geringeren Raten ist nur möglich wenn sich die Laufzeit verlängert.

Die Bedingungen

Eigentlich sind Kredite mit einer langen Laufzeit nur in den Immobilienfinanzierungen zu finden. Aber bei einem Immobilienkredit stehen ganz andere Regeln als bei einem Konsumentenkredit. Bei der Immobilienfinanzierung ist der Zins über einen vorbestimmten Zeitraum festgelegt. Nimmt der Kreditsuchende in der Phase von Niedrigzinsen einen Kredit auf, so kann er sich die auf lange Zeit sichern.

Wo der Kreditsuchende den Kredit beantragt, bleibt ihm letztlich überlassen. Das kann bei seiner Hausbank sein, wenn die ihm mit günstigen Konditionen entgegenkommt. Aber auch die vielen Direktbanken im Internet stellen interessante Angebote bereit.

Vor der Kreditaufnahme, sollte der Kreditsuchende wissen, dass sein Einkommen ausreichend hoch sein muss und die Schufa sollte sauber sein. Eine feste Anstellung wird angenommen.

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