Kredit mit wenig Einkommen

Die meisten Menschen bezahlen ihre Anschaffungen mit einem Kredit. Wer ein ausreichend hohes Einkommen hat, der wird auch einen Kredit ohne Probleme erhalten. Bei einem Kreditsuchenden der nur wenig Einkommen hat, stellt sich schon eine andere Situation dar. Wer nur wenig verdient, der kann nicht viel auf die hohe Kante legen, mit dem Einkommen wird mehr als knapp der Lebensunterhalt bestritten. Aber oft ist auch für diese Klientel ein Kredit mit wenig Einkommen erforderlich.

Der Kredit mit wenig Einkommen – die Lage

Die Lage sieht bei einem Kredit mit wenig Einkommen nicht rosig aus. Wer wenig verdient, der kann meist nichts auf die Seite legen um dann bei Bedarf darauf zugreifen zu können. Aber gerade dringende Anschaffungen oder Reparaturen bringen die finanzielle Situation eines Geringverdieners ins Schleudern. Die Kreditvergabe steht dann auf wackeligen Füßen.

Der Kreditsuchende sollte dazu wissen, dass Banken drei Bewilligungsmerkmale haben. Das sind das ausreichend hohe Einkommen, die saubere Schufa und die feste Anstellung. Sind diese Rahmenbedingungen erfüllt, so bewilligt die Bank einen Kredit mit wenig Einkommen.

Wer also in dieser Situation einen Kreditantrag stellt, so wird zuerst die Bonität geprüft. Dazu führt die Bank einen Einnahmen/Ausgaben-Plan durch. Dabei werden Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt. Bleibt ein Restbetrag, so könnte dieser für eine Kreditrate in Anspruch genommen werden.

Aber Experten raten, bei einem Restbetrag der sich bei einer Haushaltsrechnung zeigt, diesen nicht ganz zu nutzen, sondern nur 1/3 davon. Der Rest sollte auf die hohe Kante gelegt werden. So hat der Kunde immer einen kleinen finanziellen Puffer und eine kleinere notwendige Anschaffung bringt ihn nicht um.

Das Einkommen

Wer einen Kredit mit wenig Einkommen beantragen möchte, der sollte wissen, dass das Einkommen einen pfändbaren Anteil ausweisen muss. Das Einkommen muss so hoch sein, dass es oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Das ist bei einem Single 1.070 Euro. Leben mit ihm zwei Personen im Haushalt so sind es schon 1.700 Euro. Alles was darunter verdient wird, wird die Bank so nicht anerkennen, es sei denn der Kunde kann Sicherheiten vorlegen.

Neben dem ausreichend hohen Einkommen muss auch eine feste Anstellung vorhanden sein, die seit mindestens 12 Monaten besteht. Wissen muss der Kreditsuchende, dass auch eine Rente als Einkommen gezählt wird. Allerdings gehören Sozialleistungen wie Kindergeld, Arbeitslosengeld oder Elterngeld nicht zu den Einkommen die Banken anerkennen dazu.

Die Kreditsumme die von Banken bewilligt wird, wird sich nach dem Einkommen des Kunden richten. Ein Kredit mit wenig Einkommen wird deshalb nur ein Kleinkredit sein, der wenige tausend Euro ausweisen wird. Kann der Kreditsuchende einen Bürgen benennen oder einen Mitantragsteller so verbessert sich die Kreditwürdigkeit, was sich auch in den Konditionen des Kredites zeigt.

Die Kreditsicherung

Kann ein Bürge benannt werden, so wird dieser umfassend auf seine finanzielle Situation hin geprüft. Er muss eine saubere Schufa haben und eine feste Anstellung. Dabei muss das Einkommen aus einer nichtselbstständigen Arbeit kommen. Der Bürge muss über seine Bürgschaft aufgeklärt werden.

So kann eine Bürgschaft einen Bürgen in den Ruin treiben. Gerade dann, wenn die Bürgschaft unterschrieben wurde und der Bürge hat falsche Angaben über seine Vermögensverhältnisse gemacht hat. Da er aber seine Unterschrift unter den Kreditvertrag eines Anderen gesetzt hat, wird er bei Ausfall des Kreditnehmers diese Schulden bezahlen müssen.

Es gab es gar nicht so selten, dass eine Bürgschaft einen finanziellen Ruin gebracht hat, weil der Bürge die Raten nicht bezahlen konnte. Die Folge war dann eine Pfändung bei dem Bürgen. Die finanzielle Lage eines Bürgen und übrigens auch eines Mitantragstellers sollte so sein, dass eventuell anfallende Ratenzahlungen ohne Probleme gezahlt werden können.

Die Bürgschaft wird auch in die Schufa des Bürgen eingetragen, was seine Bonität reduzieren wird. Braucht er selber einmal einen Kredit, so könnte er unter Umständen selber einen Bürgen benötigen.

Auch die selbstschuldnerische Bürgschaft die Banken meist verlangen, ist für den Bürgen riskant. Kann der Kreditnehmer seine Schulden nicht mehr bezahlen, so muss die Bank gar nicht lange mahnen, sondern kann den Bürgen sofort in die Pflicht nehmen.

Der Ausweg

Was kann ein Kreditsuchender also tun, wenn er keinen Bürgen oder Mitantragsteller benennen kann. Hier bietet sich eine Immobilie an oder eine beleihbare Versicherung. Auch andere wertige Sachen werden anerkannt, man denke hier an einen neuen Wagen.

Generell muss nicht nur bei einem Kredit mit wenig Einkommen die Schufa sauber sein, sondern bei allen anderen Krediten auch. Der negative Eintrag in der Schufa zeigt der Bank, dass die Zahlungsmoral des Kunden in der Vergangenheit nicht die beste war. Aus diesem Grund wird sie einen Kredit ablehnen.

Auch wenn in der Schufa Offenbarungseide, Kreditkündigungen oder Insolvenzen vermerkt sind, ist das ein Ausschlussgrund für einen Kredit. Wird der Schufa-Eintrag als weiches Merkmal gesehen, wie beispielsweise eine nicht bezahlte oder vergessene Rechnung, so kann es unter Umständen einen Kredit mit wenig Einkommen geben.

In dieser Situation können Kreditvermittler hilfreich zu Seite stehen. Er kennt nicht so bekannte Banken, die auch einen Kredit mit wenig Einkommen bewilligen. Allerdings mit entsprechendem Zinsniveau. Da sind Zinsen von 16 % keine Seltenheit. Da das Wucher ist, sollte so ein Kredit nicht aufgenommen werden.

Für Kunden mit schlechter Schufa stehen eigentlich die schufafreien Kredite zur Verfügung. Die Kredite stellen Auslandsbanken bereit. Allerdings muss das Einkommen genau wie bei einem anderen Kredit ausreichend hoch sein, d.h. oberhalb der Pfändungsfreigrenze. Durch einen Kredit-Vergleich kann er ersehen, ob er sich für einen schufafreien Kredit eignet.

Arbeitet ein Kreditvermittler seriös, so wird er das dem Kunden mitteilen zu können. Anhand von Daten die dem Vermittler zugeschickt werden, kann er Angaben machen, die eine Genehmigung oder eine Ablehnung bringen können. Allerdings vergibt der Kreditvermittler nicht den Kredit, sondern die Bank. Der Kreditvermittler steht nur, wie der Name schon sagt, vermittelnd dazwischen.

Ein Kredit mit wenig Einkommen könnte unter Umständen mit der Hilfe des Kreditvermittlers gefunden werden. Allerdings wird die Kreditsumme eher klein sein. Man denke hier an 3.500 Euro. Wichtig bei einem Kredit ist auch die Laufzeit. Hat der Kredit eine lange Laufzeit, so wird die Rate niedrig sein, so dass der Kreditsuchende sie bezahlen könnte. Eine kurze Laufzeit bringt hohe Raten aber günstigere Zinsen. Inwieweit das für den Kunden relevant ist, muss er letztlich wissen.

Wer einen Kredit mit wenig Einkommen sucht, sollte immer beachten, dass der Kredit ja auch zurückbezahlt werden muss. So wie sich der Restbetrag aus dem Einnahmen/Ausgaben-Plan zeigt, so sollte die Rate angepasst werden. Auch wichtig ist, dass er eine Bank sucht, die die Zinsen bonitätsunabhängig berechnet. Dann ist es nicht schlimm, wenn die Bonität nicht so gut ist oder gerade noch ausreichend.

Der Kreditantrag kann meistens über den Kredit-Vergleich gestellt werden. Er kann bei der Hausbank oder bei einer der vielen Direktbanken gestellt werden. Kredite die mit Kreditvermittlern bearbeitet werden, gelten andere Konditionen.

Grundsätzlich sollte ein Kredit mit wenig Einkommen nur aufgenommen werden, wenn die wirtschaftliche Lage es gestattet.