Kredit trotz Ratenzahlung

Ratenzahlungen sind eigentlich keine Seltenheit. Beim Kauf im Internet, in Versandhäusern oder großen Märkten, kann der Kauf mit Ratenzahlungen finanziert werden. Normalerweise reicht es aus, wenn man seine EC-Karte vorlegt. Die meisten Händler verlangen keine Gehaltsabrechnung oder gar einen Arbeitsvertrag. Die Bonität allerdings wird geprüft.

Gibt es keine Einwendungen, so kann sich der Kunde die Ware liefern lassen oder gleich selbst mitnehmen. Zahlbar ist dann alles in monatlichen Raten. Die Ratenkäufe werden allerdings der Schufa gemeldet und verursachen bei Nichteinhalten der Ratenzahlungen einen negativen Eintrag, was die Bonität des Kunden einschränken wird. Manchmal aber benötigen Kunden einen Kredit trotz Ratenzahlung.

Das kann erforderlich werden, wenn es keine Waren mehr gibt, da sie nicht ordnungsgemäß zurückbezahlt wurden oder einfach weil der Kunde den Überblick über seine zu bedienenden Ratenzahlungen verloren hat. Hier würde sich ein Umschuldungskredit rechnen.

Der Kredit trotz Ratenzahlung – die Lage

Die Gründe können vielfältig sein, wie oben schon beschrieben. Wer einen Kredit trotz Ratenzahlung beantragen möchte, so zeigt die Schufa die eingetragenen Ratenverträge. Wurden diese korrekt bedient, so kann ein Kredit trotz Ratenzahlung aufgenommen werden. Kam es aber schon da zu Zahlungsauffälligkeiten, so wird es mit der Kreditbewilligung Probleme geben. Denn die Zahlungsunregelmäßigkeit wird als negativ bewertet. So kann ein negativer Eintrag entstehen, der die Bonität des Kunden reduziert.

Mit einem Negativmerkmal in der Schufa vergeben deutsche Banken fast keine Kredite. Das ist das Geschäft der Kreditvermittlungen, die ihren Kunden Kredite von ausländischen Banken anbieten. Diese kommen aus der Schweiz, aus Liechtenstein und aus Luxemburg. Schweizer Kredite heißt diese Kreditform umgänglich. Der Name rührt daher, weil die Kredite bis noch vor wenigen Jahren komplett von den Schweizer Banken vergeben wurden. 2009 wurde gesetzlich geregelt, dass nur noch Banken diese Kredite an Deutsche vergeben dürfen, die eine dementsprechende Lizenz haben. Erfahrungsgemäß ist das die Sigma Kreditbank AG aus Liechtenstein, die auch die Monopolstellung bei diesen Krediten hat.

Der Kunde könnte diese Bank direkt kontaktieren, um seinen Kreditwunsch auszusprechen, aber erfahrungsgemäß wird durch die Hilfe eines Kreditvermittlers die Kreditanfrage besser formuliert. Aber warum diese Kreditform, die man auch schufafreie Kredite nennt? Dabei wird die Schufa nicht abgefragt, um Einblicke über die Bonität des Kunden zu bekommen. Die Schufa gibt es in diesen Ländern nicht, infolgedessen kann der Kredit trotz Ratenzahlung dort auch nicht eingetragen werden. Diese Kredite nehmen aber nicht nur bonitätsschwache Kunden wahr, auch der Kreditsuchende der seine Bonität nicht reduzieren möchte, greift auf diese Kredite zu.

Wenn beispielsweise eine Baufinanzierung ansteht und der Kunde auf beste Konditionen hofft, aber zwischenzeitlich wird ein Kredit benötigt, so würde dieser Kredit die Kreditwürdigkeit des Kunden schmälern. Ein schufafreier Kredit erscheint nicht in der Schufa und kann von deutschen Banken auch nicht eingesehen werden, die Kreditwürdigkeit bleibt bestehen.

Die Bedingungen

Die Absagen die durch eine Schufa-Auskunft herrühren, müssen dabei nicht unbedingt auf Zahlungsunregelmäßigkeiten beruhen, sondern können einzig und allein durch Krediteinträge oder Ratenzahlungen die Schufa ungünstig beeinflussen. Die Nachwirkungen dieser Vorgänge verleiten Banken dazu dem Kredit trotz Ratenzahlung nicht zuzustimmen. Der Schweizer Kredit allerdings kommt ohne diese Prüfung aus. Die Kreditsicherheit wird über das Einkommen manifestiert. Deshalb muss dieses oberhalb der Pfändungsgrenze liegen.

Wer ein Nettoeinkommen bis 1.093 Euro hat, dessen Einkommen ist nicht pfändbar. Bei einem Nettoeinkommen bis 1.200 Euro sind es 88,28 Euro, die gepfändet werden können. Wenn die Person mit zwei Unterhaltspflichtigen einen Kredit beantragt, muss die Pfändungsgrenze bei 1.709,99 Euro liegen. Alle Beträge ab bzw. über 3.292,09 Euro gelten als voll pfändbar.

 
Für die Bank zählt als einzige Sicherheit dieses Einkommen mit einem pfändbaren Anteil. Da der Geldgeber ein erhöhtes Risiko mit einem Kredit trotz Ratenzahlung eingeht, sind die Kredite natürlich nicht so günstig. Generell kann man etwa und dabei meist mehr 10 % effektiven Jahreszins feststellen Die Kreditsumme beträgt 3.500 Euro und die Laufzeit liegt bei 42 Monaten. Wer jetzt mehr Geld benötigt, der kann einen Mitantragsteller oder Bürgen in den Kreditvertrag aufnehmen. Aber wie die Erfahrung zeigt, reicht diese Kreditsumme meist nicht aus. Reicht die Kreditwürdigkeit für den Kredit trotz Ratenzahlung nicht aus und der Schweizer Kredit mit seiner eingeschränkten Kreditsumme auch nicht, dann kann ein Kredit mit zwei Personen in Erwägung gezogen werden.

Die Sicherheiten

Mit dieser Konstellation geben sich Banken oft zufrieden, haben sie doch eine weitere Person, die zur Sicherung des Kredites herangezogen werden kann. In diesem Fall haften beide Schuldner für die Begleichung des Kredites. Je nachdem wie die Bonität des zweiten Antragstellers ist, kann mit einem Zinsniveau um die 5 % gerechnet werden und zwar bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro und mit einer 48-monatigen Laufzeit. Für diese Situation herzustellen, ist es wichtig, eine zweite Person zu finden. Die strengen Bonitätsregeln werden auch an die zweite Person gestellt. Ein gutes Einkommen aus einer festen Anstellung und eine saubere Schufa sind die Bedingungen. Wer einen befristeten Arbeitsvertrag und Probezeit hat, kann als Mitantragsteller nicht genommen werden.
Gerne gesehen von Banken sind auch Bürgen. Wer einen zur Verfügung hat, der eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und eine feste Anstellung hat, der kann für den Kredit trotz Ratenzahlung bürgen. Allerdings sollte ein Bürge umfassend über die Bürgschaft informiert werden. Am besten von einem Finanzexperten und nicht von der Bank, da die Bank nur ihre eigenen Vorteile im Sinn hat. Bei einer Bürgschaft gibt es verschiedene Varianten. So ist die selbstschuldnerische Bürgschaft so konzipiert, dass der Bürge in Regress genommen werden kann, ohne dass der Schuldner einen rechtlichen Weg bis zur Zwangsvollstreckung durchlaufen hat mit dem Ergebnis, dass er nicht mehr zahlungsfähig ist.

Bei der normalen Bürgschaft ist es so geregelt, dass der Schuldner seine Zahlungsunfähigkeit nachweisen muss durch rechtliche Instanzen. Auch kann ein Bürge abgesichert werden indem er einen Höchstbetrag für die Bürgschaft ansetzt und nur eine gewisse Zeit festgesetzt. Zudem kann der Bürge, das ist kein rechtliches Urteil, sich Kontoeinsicht verschaffen. So kann er jeden Monat prüfen ob die Rate bezahlt wird. Moniert der Schuldner diese Vorgehensweise, so kann ihn der Bürge auf seine Bürgschaft hinweisen, bei der ja mit seinem eigenen Vermögen haftet.

Einschränkungen beim Kredit trotz Ratenzahlung

Wer Hartz IV bezieht und arbeitslos ist, für den gibt es oft keine Möglichkeit einen Kredit zu erhalten. Allerdings kann hier eine Ratenzahlung bewilligt werden. Aber auch hier gilt wie bei allen anderen wenig betuchter Personen, man sollte eine Ratenzahlung als auch einen Kredit nur in Anspruch nehmen, wenn gewährleistet ist, dass die Raten bezahlt werden können.

Teure Anschaffungen sollten soweit es geht zurückgestellt werden oder in kleinen Raten bezahlt werden, so dass kein so großes Loch ins das Budget gerissen wird. Gerade der Hartz IV-Empfänger hat ja jeden Monat nur ein geringes Einkommen. Auch diese Klientel sollte versuchen wenigstens einen kleinen Betrag zurückzulegen, wenn es nur 5 oder 10 Euro sind. Wer solch ein kleines Polster hat, der hat mehr Spielraum und die finanziellen Sorgen verringern sich.